宿州市民间资本借贷的现状风险及治理(2)

2.借贷纠纷频发，影响社会稳定

近年来，宿州市因为民间融资而产生的经济纠纷案件逐年增加。特别是非法集资后，缺少投资眼光，导致投资失败，不能按时支付高额利息，甚至投资者的本金也难以收回，出现恶意逃债和暴力收债现象，投资者损失惨重，引发刑事案件和群体性上访事件。这行现象不但严重损害了宿州市的社会信用环境，而且也严重影响了社会整体的和谐与稳定。

二、民间借贷的风险和问题

（一）民间借贷的风险

1.法制观念不足，民间借贷风险较大

由于民间借贷一般发生在亲朋好友之间，由于手续简单，主要通过以口头形式、借条等方式来借贷，缺少担保与抵押，再加上民间借贷放贷方的法制观念不足，借款到期后，放贷方碍于情面不催还，借款方也不积极偿还，借钱不还容易产生纠纷。我国《民法通则》第135条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年。”口头借款又无见证人，缺少有法律效力的证据，导致风险产生，资金难以收回。

2.借款期限不一，放贷方难以防范风险

银行借款有完备的合法合同，借款以短期为主（一般在一年内），同时定期进行贷后检查，及时了解借款方的经营情况，发现坏账风险就积极资产保全。但是民间借贷因为是亲戚朋友，相对了解，也没有有效的监控手段，如果放贷期限较长，借款者经营中一旦出现问题，放贷者就会血本无归。

（二）民间借贷风险引发的问题

1.企业融资成本增加，导致企业负担加重

企业高息借贷虽然能解燃眉之急，却增加了融资成本，导致财务支出加大，如果没有收效很高的经营项目，利润的增加难以补偿借款利息，会使得企业的利润没有增大，反而减少了，因此高息借贷增加了企业负担。

2.引发高利贷滋生，促使食利阶层出现

民间借贷的高额利息，会导致高利贷的滋生与壮大，民间借贷利息往往是银行借款利息的2--4倍。资本的趋利性会导致民间资本流向高利贷行业，直接或者间接促进不事生产的食利阶层出现。

3.债务纠纷增多，影响社会安定

民间借贷手续简单、盲目性大、规范性不足，容易产生债务纠纷。由于民间借贷金额相对较小，上亿的非法集资会涉及成百上千人，一旦发生资金链断裂，往往造成大量人员的血本无归，从而引发群体性上访事件。有人借贷用于赌博、吸毒，欠钱不还，还可能有涉黑性质的追债公司专门用于追债，导致倾家荡产。

4.影响国家利率政策的实施，干扰了正常的金融秩序

金融机构的利率制定是国家根据经济发展来确定的，带有明确的政策性与调节性。民间借贷的利率往往是由市场供求关系形成的，高利率会吸引民间资本从金融机构流向民间市场，不但影响了国家利率政策的实施，还影响了银行等金融机构筹集资金的能力，不利于金融系统的宏观调控。

三、宿州市民间借贷治理的对策及建议

为了规范宿州市民间借贷行为，遏制非法融资，加强政府对民间借贷的引导与治理，形成健康有序的金融市场，稳定社会治安，特提出以下对策和建议。

一是构建金融监管体系，明确监管职责。宿州市政府可以赋予金融监管部门对民间借贷行使监管职能，明确其职责。在目前法律政策的基础上，研究制定《宿州市民间借贷管理办法》。建立由政府主导，金融部门牵头，银行、公检法等部门共同参与的民间借贷监管和风险处理协调机制。

二是构建征信体系，实现网上信息共享。组织相关部门收集个人以及企业的信用状况等信息资料，建立各自信用档案。对个人与企业开展信用评级工作，完善征信体系。鼓励通过市场化运作成立民间融资借贷登记服务中心，实施融投资双方登记备案制度，实现民间融资行为阳光化、规范化操作。

三是构建民间借贷规范体系，加强日常监管。特别要加强对民间融资中介机构的资金来源、资金流向、利率、不良资产等情况的日常监管。制定民间融资管理制度、实施细则、运行规则等。对民间借贷市场要有常态化的治理整顿，规范其秩序。

四是构建民间借贷风险的宣传体系。利用报刊、电视、广播、互联网等传媒手段进行投资风险宣传，提高社会公众的风险意识和识别能力。加大对处非法集资典型案件的公开报道力度。从严打击民间借贷的违法行为,严防扰乱金融管理秩序犯罪活动。

文章来源：《治理研究》 网址: http://www.zlyjzz.cn/qikandaodu/2021/0328/1339.html